Adw. Karol Chojnowski w TVP3 Lublin o przełomowym wyroku TSUE w sprawie sankcji kredytu darmowego

Adw. Karol Chojnowski z Wieniawska Adwokaci był gościem programu „Miłego Popołudnia” w TVP3 Lublin, gdzie komentował jeden z najważniejszych wyroków dla kredytobiorców konsumenckich w ostatnich latach. Chodzi o wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24 dotyczącej sankcji kredytu darmowego.

To orzeczenie ma dla naszej kancelarii szczególne znaczenie. Sprawa, w której TSUE wydał przełomowy wyrok, była prowadzona przez Wieniawska Adwokaci. Wyrok może istotnie wpłynąć na sytuację osób posiadających kredyty gotówkowe, kredyty konsolidacyjne i inne kredyty konsumenckie, w których bank naliczał odsetki od kredytowanych kosztów kredytu.

Jeżeli posiadasz kredyt konsumencki, zwłaszcza z doliczoną prowizją lub ubezpieczeniem, warto sprawdzić, czy Twoja umowa również zawiera błędy, które mogą uzasadniać skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.

Adw. Karol Chojnowski komentował wyrok TSUE w TVP3 Lublin

W programie „Miłego Popołudnia” w TVP3 Lublin adw. Karol Chojnowski wyjaśniał widzom, dlaczego wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. jest tak ważny dla konsumentów.

Rozmowa dotyczyła przede wszystkim problemu, z którym od lat mierzą się kredytobiorcy posiadający kredyty gotówkowe i konsolidacyjne. Banki bardzo często doliczały do kwoty kredytu prowizję, składkę ubezpieczeniową lub inne koszty, a następnie naliczały od nich odsetki.

W praktyce oznaczało to, że konsument płacił odsetki nie tylko od pieniędzy, które faktycznie otrzymał, ale również od kosztów pobranych przez bank.

Adw. Karol Chojnowski wskazywał, że taki mechanizm może mieć istotne znaczenie w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego, ponieważ prawidłowe określenie kosztów kredytu i kwoty udostępnionej konsumentowi jest jednym z kluczowych elementów oceny umowy kredytowej.

Nagranie rozmowy zostało opublikowane na fanpage’u TVP3 Lublin na Facebooku - https://fb.watch/H6SBLf18ZW/

Sprawa prowadzona przez Wieniawska Adwokaci zakończona wyrokiem TSUE

Wyrok TSUE w sprawie C-744/24 jest dla Wieniawska Adwokaci szczególnie ważny, ponieważ sprawa, która doprowadziła do wydania tego orzeczenia, była prowadzona przez naszą kancelarię.

To nie jest więc wyłącznie kolejny wyrok omawiany z perspektywy rynku finansowego. To sprawa, w której Wieniawska Adwokaci aktywnie reprezentowała interesy konsumenta i doprowadziła do rozstrzygnięcia mogącego mieć znaczenie dla bardzo szerokiej grupy kredytobiorców.

Dla naszej kancelarii to potwierdzenie kierunku, który od lat konsekwentnie prezentujemy w sporach z bankami: konsument musi otrzymać jasną, rzetelną i zgodną z prawem informację o kosztach kredytu, a bank nie może czerpać korzyści z nieprawidłowej konstrukcji umowy.

Jeżeli masz kredyt gotówkowy lub konsolidacyjny, Twoja umowa również może wymagać analizy pod kątem podobnych naruszeń.

Dlaczego wyrok TSUE C-744/24 jest przełomowy?

Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. jest przełomowy, ponieważ dotyczy jednej z najważniejszych praktyk stosowanych przez banki w umowach kredytów konsumenckich: naliczania odsetek od kredytowanych kosztów kredytu.

Chodzi przede wszystkim o sytuacje, w których bank:

• doliczał prowizję do kwoty kredytu,
• doliczał składkę ubezpieczeniową do kwoty kredytu,
• finansował koszty kredytu z udzielonego kredytu,
• naliczał odsetki od kwoty wyższej niż ta faktycznie wypłacona konsumentowi,
• przedstawiał koszty kredytu w sposób mogący wprowadzać konsumenta w błąd.

TSUE przesądził, że bank nie może pobierać odsetek od kwot, które nie zostały faktycznie oddane konsumentowi do swobodnej dyspozycji. Mówiąc prościej: konsument nie powinien płacić odsetek od pieniędzy, których realnie nie otrzymał, ponieważ zostały one przeznaczone na koszty banku lub podmiotów powiązanych z obsługą kredytu.

To rozstrzygnięcie może mieć duże znaczenie dla spraw o sankcję kredytu darmowego, ponieważ wzmacnia argumentację konsumentów kwestionujących sposób skonstruowania umów kredytowych.

Co oznacza wyrok TSUE dla kredytobiorców?

Dla kredytobiorców wyrok TSUE C-744/24 może oznaczać konieczność ponownego przyjrzenia się umowom kredytów konsumenckich.

Szczególne znaczenie mogą mieć umowy, w których występuje:

• kredytowana prowizja,
• kredytowane ubezpieczenie,
• wysoki całkowity koszt kredytu,
• odsetki naliczane od kosztów kredytu,
• niejasne rozróżnienie między kwotą wypłaconą konsumentowi a kosztami kredytu.

W takich przypadkach warto zweryfikować, czy bank prawidłowo wykonał obowiązki wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim. Jeżeli doszło do naruszeń, konsument może mieć podstawy do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

Wieniawska Adwokaci analizuje umowy kredytów konsumenckich i ocenia, czy konkretna umowa daje podstawy do dochodzenia roszczeń wobec banku.

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego to mechanizm ochrony konsumenta przewidziany w ustawie o kredycie konsumenckim.

Jeżeli bank naruszył określone obowiązki informacyjne lub nieprawidłowo skonstruował umowę kredytu, konsument może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.

W praktyce oznacza to, że kredyt powinien zostać rozliczony tak, jakby był darmowy. Konsument zwraca bankowi wyłącznie udostępniony kapitał, bez odsetek i innych kosztów kredytu.

Może to obejmować zwrot takich kosztów jak:

• odsetki,
• prowizja,
• składka ubezpieczeniowa,
• opłata przygotowawcza,
• inne koszty związane z kredytem.

W przypadku wielu umów wartość roszczeń konsumenta może wynosić od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Odsetki od prowizji i ubezpieczenia — dlaczego to tak istotne?

Problem naliczania odsetek od prowizji i ubezpieczenia był przez lata jednym z najczęściej występujących zagadnień w umowach kredytów konsumenckich.

Przykładowo: konsument potrzebował 60 000 zł kredytu. Bank doliczał do umowy 9 000 zł prowizji i 5 000 zł ubezpieczenia. Następnie odsetki były naliczane nie od 60 000 zł, ale od 74 000 zł.

W efekcie konsument ponosił dodatkowy koszt nie tylko samej prowizji lub ubezpieczenia, ale również odsetek od tych kosztów.

Wyrok TSUE C-744/24 wzmacnia argument, że taka praktyka może być niezgodna z zasadami ochrony konsumenta, jeżeli koszty te nie zostały rzeczywiście oddane konsumentowi do swobodnego wykorzystania.

To właśnie dlatego po tym wyroku warto przeanalizować swoją umowę kredytową.

Kto powinien sprawdzić swoją umowę po wyroku TSUE?

Analizę umowy powinny rozważyć przede wszystkim osoby, które posiadają lub posiadały:

• kredyt gotówkowy,
• kredyt konsolidacyjny,
• pożyczkę konsumencką,
• kredyt refinansowy,
• umowę z wysoką prowizją,
• umowę z kredytowanym ubezpieczeniem,
• umowę, w której bank naliczał odsetki od kosztów kredytu.

Warto pamiętać, że również spłacone kredyty mogą wymagać analizy. Sam fakt zakończenia spłaty nie zawsze oznacza, że konsument utracił możliwość dochodzenia roszczeń.

Każdorazowo konieczna jest jednak indywidualna ocena dokumentów.

Czy wyrok TSUE oznacza, że każdy kredyt jest wadliwy?

Nie. Wyrok TSUE nie oznacza automatycznie, że każda umowa kredytu konsumenckiego kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego.

O skuteczności roszczeń decyduje treść konkretnej umowy oraz sposób, w jaki bank przedstawił konsumentowi informacje o kredycie.

Najważniejsze dokumenty do analizy to:

• umowa kredytu,
• formularz informacyjny,
• harmonogram spłaty,
• aneksy,

Dopiero po analizie tych dokumentów można ocenić, czy w danej sprawie istnieją podstawy do złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego i dochodzenia roszczeń od banku.

Wieniawska Adwokaci — kancelaria od spraw SKD, frankowych i WIBOR

Wieniawska Adwokaci specjalizuje się w reprezentowaniu konsumentów w sporach z bankami. Nasza praktyka koncentruje się na trzech obszarach:

• sankcji kredytu darmowego,
• sprawach frankowych,
• sprawach WIBOR.

Prowadzimy sprawy przeciwko bankom na terenie całej Polski. Analizujemy umowy, przygotowujemy strategię procesową, reprezentujemy klientów w sądach i wspieramy ich na każdym etapie sporu z bankiem.

Sprawa C-744/24 pokazuje, że konsekwentne działania podejmowane w interesie konsumentów mogą prowadzić do rozstrzygnięć o znaczeniu wykraczającym poza jedną konkretną umowę.

Masz kredyt gotówkowy lub konsolidacyjny? Prześlij umowę do analizy

Jeżeli posiadasz kredyt gotówkowy, kredyt konsolidacyjny albo inną umowę kredytu konsumenckiego, warto sprawdzić, czy bank prawidłowo naliczył koszty kredytu.

Po wyroku TSUE C-744/24 szczególnej analizy wymagają umowy, w których bank doliczył do kredytu prowizję, ubezpieczenie lub inne koszty, a następnie naliczał od nich odsetki.

Prześlij nam swoją umowę do analizy. Sprawdzimy, czy w Twojej sprawie mogą występować podstawy do skorzystania z sankcji kredytu darmowego oraz czy możesz dochodzić zwrotu pieniędzy od banku.

Wieniawska Adwokaci reprezentuje konsumentów w sporach z bankami w całej Polsce. Skontaktuj się z nami i sprawdź, czy przełomowy wyrok TSUE może mieć znaczenie również dla Twojej umowy.