Banki zwracają odsetki po wyroku TSUE w naszej sprawie. Co z sankcją kredytu darmowego?

Bank zwrócił Ci kilkaset złotych, zmienił harmonogram spłaty albo poinformował o korekcie rozliczenia kredytu? To może mieć związek z wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24.

Dla nas ten wyrok ma szczególne znaczenie: sprawa C-744/24 była prowadzona przez Wieniawska Adwokaci. To nasza kancelaria reprezentowała konsumenta w postępowaniu, które doprowadziło do wydania tego rozstrzygnięcia przez TSUE.

Dziś skutki tego wyroku zaczynają być widoczne w praktyce. 15 września 2026 r. Związek Banków Polskich opublikował stanowisko, zgodnie z którym banki powinny zaprzestać naliczania odsetek od kredytowanych pozaodsetkowych kosztów kredytu, a w odniesieniu do aktywnych umów – rozliczyć odsetki pobrane po wydaniu wyroku. (ZBP)

Dla konsumentów kluczowe jest jednak inne pytanie:

czy zwrot kilkuset złotych przez bank oznacza, że wszystkie potencjalne problemy w umowie zostały już rozliczone?

Nie musi tak być.

Co wydarzyło się w sprawie C-744/24?

Sprawa dotyczyła kredytu konsumenckiego, w którym część kwoty kredytu została przeznaczona na pokrycie kosztu ubezpieczenia. Bank naliczał oprocentowanie nie tylko od kwoty faktycznie pozostawionej do dyspozycji konsumenta, ale również od środków przeznaczonych na pokrycie tego kosztu.

Sąd Rejonowy we Włodawie skierował do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej pytanie prejudycjalne dotyczące zgodności takiej praktyki z przepisami dyrektywy 2008/48/WE o umowach o kredyt konsumencki. Postępowanie przed TSUE zostało zarejestrowane pod sygnaturą C-744/24 Bank Polska Kasa Opieki. (Infocuria)

23 kwietnia 2026 r. TSUE wydał wyrok.

Trybunał uznał, że przepisy unijne stoją na przeszkodzie postanowieniom umownym przewidującym stosowanie oprocentowania zarówno do całkowitej kwoty kredytu, jak i do kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z kredytem, które wchodzą w skład całkowitego kosztu kredytu dla konsumenta. (Infocuria)

Mówiąc prościej:

bank nie powinien naliczać odsetek od kwot przeznaczonych na sfinansowanie kosztów kredytu, takich jak określone opłaty, prowizje czy składki ubezpieczeniowe.

Dlaczego banki naliczały odsetki od prowizji i innych kosztów?

W praktyce rynku kredytowego często stosowano konstrukcję polegającą na finansowaniu pozaodsetkowych kosztów kredytu.

Przykładowo konsument otrzymywał 40 000 zł na swoje potrzeby, ale umowa przewidywała dodatkowo kilka tysięcy złotych prowizji lub składki ubezpieczeniowej. Koszt ten nie był płacony przez konsumenta z własnej kieszeni w chwili zawarcia umowy, lecz był finansowany przez bank i rozkładany na raty razem z kredytem.

W takim modelu bank mógł naliczać odsetki również od kwoty przeznaczonej na pokrycie prowizji lub ubezpieczenia.

To właśnie ten mechanizm znalazł się w centrum sprawy C-744/24.

TSUE podkreślił, że pojęcia „całkowitej kwoty kredytu” i „całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta” są od siebie odrębne. Koszty związane z kredytem nie mogą więc być traktowane tak samo jak środki rzeczywiście udostępnione konsumentowi. (curia)

Wyrok TSUE C-744/24 – sprawa prowadzona przez Wieniawska Adwokaci

Dla Wieniawska Adwokaci jest to szczególnie istotne rozstrzygnięcie.

To właśnie nasza kancelaria prowadziła sprawę konsumenta, która doprowadziła do wydania wyroku TSUE C-744/24.

Nie komentujemy więc wyłącznie zewnętrznego orzeczenia dotyczącego kredytów konsumenckich. Uczestniczyliśmy w sporze, w którym powstał problem prawny następnie rozstrzygnięty przez Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej.

Wyrok zapadł 23 kwietnia 2026 r. i od tego momentu zaczął wywierać coraz większy wpływ na sposób rozliczania kredytów konsumenckich przez banki.

ZBP zmienia podejście po wyroku TSUE

15 września 2026 r. Związek Banków Polskich opublikował oficjalne stanowisko dotyczące wykonania wyroku C-744/24.

ZBP uznał za zasadne zaprzestanie naliczania odsetek od kredytowanych pozaodsetkowych kosztów kredytu.

W przypadku nowych umów kredytu konsumenckiego oznacza to, że oprocentowanie nie powinno być naliczane od części kredytu przeznaczonej na pokrycie takich kosztów. (ZBP)

W odniesieniu do umów, które były wykonywane w dniu wydania wyroku, czyli 23 kwietnia 2026 r., rekomendowane podejście obejmuje m.in.:

• zaprzestanie pobierania odsetek od kredytowanych opłat i prowizji,
• odpowiednią zmianę sposobu dalszej spłaty kredytu,
• rozliczenie odsetek naliczonych od tej części kredytu,
• w określonych przypadkach zwrot klientowi kwoty wcześniej pobranych odsetek.

ZBP nie wskazał jednego terminu ani jednolitego technicznego sposobu realizacji tych działań przez wszystkie banki. Każdy bank ma samodzielnie wdrożyć rozwiązania operacyjne i komunikować je swoim klientom. (Bankier.pl)

Bank zwrócił Ci odsetki – co to oznacza?

Niektórzy konsumenci mogą obecnie otrzymywać od banków:

• przelewy z tytułu zwrotu części odsetek,
• nowe harmonogramy spłaty,
• informacje o obniżeniu przyszłych rat,
• korekty dotyczące kosztów finansowanych kredytem.

Sam fakt dokonania takiej korekty jest istotny.

Nie oznacza jednak automatycznie, że bank dokonał kompleksowej oceny całej umowy albo że wszystkie potencjalne roszczenia konsumenta zostały uwzględnione.

Bank może korygować konkretny element rozliczenia wynikający z wyroku C-744/24.

Analiza umowy pod kątem sankcji kredytu darmowego jest natomiast szerszym zagadnieniem.

Zwrot odsetek a sankcja kredytu darmowego – to nie jest to samo

Te dwie kwestie należy wyraźnie rozróżnić.

Zwrot odsetek od kredytowanej prowizji, składki ubezpieczeniowej lub innego kosztu może dotyczyć konkretnego sposobu naliczania oprocentowania.

Sankcja kredytu darmowego jest natomiast instytucją przewidzianą w ustawie o kredycie konsumenckim i może znaleźć zastosowanie wtedy, gdy kredytodawca naruszył określone obowiązki ustawowe.

W przypadku skutecznego skorzystania z sankcji kredytu darmowego konsument zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów należnych kredytodawcy, z zastrzeżeniem warunków wynikających z przepisów i okoliczności konkretnej sprawy.

Dlatego:

zwrot 200, 300 czy 500 zł przez bank nie przesądza ani o istnieniu, ani o braku podstaw do zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Wymaga to osobnej analizy umowy.

Czy naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów może mieć znaczenie dla sankcji kredytu darmowego?

Może mieć znaczenie w ocenie konkretnej umowy, ale nie należy automatycznie utożsamiać każdego przypadku kredytowania kosztów z prawem do sankcji kredytu darmowego.

W sprawach dotyczących SKD istotne jest m.in. to, jakie informacje znalazły się w umowie, w jaki sposób określono całkowitą kwotę kredytu, całkowity koszt kredytu, oprocentowanie, RRSO oraz zasady spłaty.

Znaczenie może mieć także sposób, w jaki bank prezentował konsumentowi poszczególne elementy kosztu kredytu.

Każda umowa powinna być więc oceniana indywidualnie.

Jakie inne nieprawidłowości mogą mieć znaczenie przy SKD?

Analiza sankcji kredytu darmowego nie powinna ograniczać się do jednego elementu.

W praktyce sprawdzenia mogą wymagać m.in.:

• sposób określenia całkowitej kwoty kredytu,
• sposób określenia całkowitego kosztu kredytu,
• prawidłowość podania RRSO,
• zasady naliczania oprocentowania,
• informacje dotyczące terminów i sposobu spłaty,
• zasady ponoszenia opłat i prowizji,
• informacje wymagane przez ustawę o kredycie konsumenckim,
• zgodność rzeczywistej konstrukcji kredytu z informacjami przedstawionymi konsumentowi.

Nie każde uchybienie prowadzi automatycznie do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Znaczenie ma rodzaj naruszenia, treść umowy i przepisy obowiązujące w chwili jej zawarcia.

Dlatego sama informacja o zwrocie odsetek przez bank powinna być raczej sygnałem do dokładniejszej analizy dokumentów niż podstawą do pochopnych wniosków.

Bank zwrócił Ci 300 zł. Czy sprawa jest zakończona?

Niekoniecznie.

Załóżmy, że bank naliczał odsetki od kredytowanej prowizji, a następnie po wyroku TSUE dokonuje korekty i przelewa klientowi kilkaset złotych.

Taki przelew może dotyczyć wyłącznie skutków określonego sposobu naliczania odsetek.

Nie odpowiada natomiast automatycznie na pytania:

• czy umowa prawidłowo określała wszystkie wymagane ustawowo parametry,
• czy RRSO zostało obliczone prawidłowo,
• czy całkowita kwota kredytu była wskazana zgodnie z przepisami,
• czy w umowie nie występują inne naruszenia,
• czy konsument może powoływać się na sankcję kredytu darmowego.

Dlatego po otrzymaniu zwrotu warto zachować dokumentację i przeanalizować całą umowę.

Czy przelew z banku oznacza, że bank przyznał się do naruszenia prawa?

Nie należy wyciągać tak daleko idącego wniosku wyłącznie z faktu otrzymania przelewu.

ZBP oficjalnie wskazuje, że banki mają wdrażać mechanizmy dostosowujące rozliczenia do wyroku TSUE C-744/24. (ZBP)

Zwrot może być więc elementem wykonania przyjętej przez dany bank procedury.

Nie oznacza to automatycznie uznania wszystkich innych potencjalnych roszczeń konsumenta ani potwierdzenia, że w konkretnej umowie występują przesłanki sankcji kredytu darmowego.

Co zrobić, jeśli bank zwrócił Ci odsetki?

Przede wszystkim warto zachować:

• umowę kredytową wraz z załącznikami,
• formularz informacyjny,
• harmonogram pierwotny i nowy harmonogram,
• aneksy,
• korespondencję z bankiem,
• potwierdzenie otrzymanego zwrotu,
• historię spłat kredytu.

Jeżeli bank przesłał dodatkowo dokument do podpisania, ugodę, oświadczenie albo propozycję nowego sposobu rozliczenia, warto dokładnie sprawdzić treść dokumentu przed jego zaakceptowaniem.

Szczególnego znaczenia mogą nabrać postanowienia dotyczące zrzeczenia się roszczeń, uznania sposobu rozliczenia czy potwierdzenia salda.

Czy warto przyjąć zwrot odsetek?

Samo otrzymanie przelewu i kwestie związane z ewentualnym podpisaniem dodatkowych dokumentów to dwie różne sprawy.

Jeżeli bank dokonuje jednostronnego zwrotu środków, trzeba przede wszystkim ustalić, czego dokładnie dotyczy rozliczenie.

Jeżeli natomiast bank uzależnia zwrot od podpisania określonego dokumentu, przed jego zawarciem warto sprawdzić skutki prawne takiego oświadczenia.

Nie należy zakładać, że każdy dokument przesłany wraz ze zwrotem ma wyłącznie techniczny charakter.

Co ze spłaconymi kredytami?

Stanowisko ZBP opublikowane 15 września 2026 r. koncentruje się przede wszystkim na mechanizmach dotyczących nowych umów oraz kredytów pozostających w wykonaniu w dniu wydania wyroku TSUE.

Nie oznacza to jednak, że sytuacja każdej osoby ze spłaconym kredytem jest automatycznie identyczna.

Ocena potencjalnych roszczeń zależy m.in. od treści umowy, okresu jej wykonywania, daty spłaty oraz podstawy prawnej konkretnego roszczenia.

Dlatego również w przypadku kredytu już spłaconego warto indywidualnie sprawdzić dokumenty.

Dlaczego stanowisko ZBP jest tak istotne?

Do tej pory wyrok TSUE był przede wszystkim punktem odniesienia dla sporów dotyczących sposobu oprocentowania kredytowanych kosztów.

Stanowisko ZBP z 15 września 2026 r. pokazuje, że skutki tego rozstrzygnięcia zaczynają być wdrażane również operacyjnie przez sektor bankowy.

ZBP wprost wskazuje na potrzebę zaprzestania naliczania odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu. (ZBP)

Z perspektywy konsumentów oznacza to, że problem, który wcześniej był przedmiotem sporu sądowego i pytania prejudycjalnego, może teraz prowadzić do realnych korekt rozliczeń kredytów.

Nasza sprawa przed TSUE i jej znaczenie dla kredytobiorców

Wyrok C-744/24 nie jest dla Wieniawska Adwokaci abstrakcyjnym orzeczeniem, które analizujemy wyłącznie z perspektywy komentarza prawniczego.

To wyrok wydany w sprawie prowadzonej przez naszą kancelarię.

Sprawa rozpoczęła się od konkretnego sporu konsumenta z bankiem. Następnie Sąd Rejonowy we Włodawie skierował pytanie prejudycjalne do TSUE. Trybunał rozpoznał sprawę i 23 kwietnia 2026 r. wydał rozstrzygnięcie dotyczące naliczania odsetek od kosztów związanych z kredytem. (Infocuria)

Kilka miesięcy później ZBP oficjalnie rekomenduje bankom zmianę sposobu rozliczania takich kosztów.

Dla konsumentów jest to dobry moment, aby wrócić do swojej umowy kredytowej i sprawdzić, w jaki sposób bank naliczał jej koszty.

Jak sprawdzić umowę pod kątem sankcji kredytu darmowego?

Najlepiej analizować nie tylko samą umowę, ale komplet dokumentacji.

W praktyce potrzebne mogą być:

1. umowa kredytu,
2. formularz informacyjny,
3. regulamin,
4. harmonogram spłaty,
5. aneksy,
6. dokumenty dotyczące prowizji i ubezpieczenia,
7. historia spłat,
8. korespondencja dotycząca zwrotu lub zmiany harmonogramu.

Dopiero zestawienie tych dokumentów pozwala ocenić, jak skonstruowany był kredyt oraz czy występują kwestie wymagające dalszej analizy prawnej.

Najczęstsze pytania

Czy każdy kredyt z prowizją kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego?

Nie. Sama obecność prowizji nie przesądza o możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Znaczenie ma treść całej umowy oraz to, czy doszło do naruszenia obowiązków określonych w ustawie o kredycie konsumenckim.

Czy bank musi zwrócić odsetki od kredytowanej prowizji?

TSUE w sprawie C-744/24 uznał, że przepisy dyrektywy nie pozwalają na pobieranie oprocentowania od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z kredytem. (Infocuria)

ZBP po tym wyroku rekomenduje zaprzestanie pobierania takich odsetek oraz określone rozliczenia wobec klientów. (ZBP)

Zakres rozliczenia konkretnej umowy wymaga jednak jej indywidualnej analizy.

Czy zwrot odsetek zamyka możliwość dochodzenia innych roszczeń?

Sam zwrot określonej kwoty nie przesądza automatycznie o sytuacji prawnej konsumenta w odniesieniu do innych potencjalnych roszczeń.

Trzeba sprawdzić, czego dotyczył zwrot i czy konsument składał przy okazji dodatkowe oświadczenia.

Czy wyrok C-744/24 oznacza automatycznie darmowy kredyt?

Nie.

Wyrok dotyczył problemu naliczania oprocentowania od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu.

Sankcja kredytu darmowego jest odrębnym mechanizmem prawnym i wymaga zbadania przesłanek określonych w ustawie o kredycie konsumenckim.

Co zrobić, jeśli dostałem przelew z banku?

Zachowaj potwierdzenie przelewu, wiadomość banku, aktualny harmonogram oraz umowę i pozostałe dokumenty kredytowe.

Następnie warto sprawdzić, dlaczego bank dokonał zwrotu i czy umowa zawiera również inne kwestie wymagające analizy.

Czy warto analizować umowę, jeżeli zwrot wynosi tylko kilkaset złotych?

Tak, jeśli chcesz ustalić pełny sposób rozliczenia Twojego kredytu.

Kwota zwrotu dokonana przez bank może dotyczyć wyłącznie określonego elementu umowy. Nie mówi sama w sobie, czy pozostałe postanowienia umowy są zgodne z ustawą o kredycie konsumenckim.

Bank zwrócił Ci odsetki? Sprawdź całą umowę

Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24 doprowadził do istotnej zmiany w podejściu do oprocentowania kredytowanych kosztów kredytu.

To sprawa prowadzona przez Wieniawska Adwokaci.

Dziś widzimy jej praktyczne konsekwencje – Związek Banków Polskich oficjalnie rekomenduje zmianę sposobu rozliczania kredytów, a część klientów może otrzymywać zwroty i korekty harmonogramów. (Bankier.pl)

Jeżeli bank zwrócił Ci pieniądze, nie musisz zakładać, że to koniec analizy Twojej umowy.

Zwrot części odsetek może dotyczyć jednego elementu kredytu. Sankcja kredytu darmowego wymaga oceny całej umowy.

Wieniawska Adwokaci specjalizuje się w sporach konsumentów z bankami, w tym w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego.

Otrzymałeś zwrot odsetek, korektę harmonogramu albo informację z banku po wyroku TSUE? Prześlij nam swoją umowę do analizy. Sprawdzimy, jakie znaczenie może mieć sposób rozliczenia Twojego kredytu.